고금리에 신차 구매방법과 할부이자

고금리에 신차 구매방법과 할부이자

금리가 하늘로 치솟으면서 금융 권이자에 대한 부담이 크고 체감으로 와 닿는 시기입니다.
앞으로도 금리는 더 오를 여지가 남아있어 요즘 자동차구입을 하려다 이자부담으로 30~40%의 취소가 되는 사례가 많이 있습니다.
자동차를 구입할 때 현금/할부/리스 등을 이용하여 구입을 하게 됩니다.
현재 개인이 자동차 구입 방법 중 가장 깔끔하게 유리한 것이 현금 구매고 추가적인 이자비용이 발생되지 않기 때문입니다.
거기에 추가로 딜러 할인까지 추가될 수도 있습니다.

지금 기준 금리 3.25%면 2000만 원 할부하면 645,000원의 이자를 내는 걸로 생각하지만 잘못된 생각입니다.
1 금융권 은행이나 카드사, 파이낸셜 등 이율 수준을 보면 답이 나오는데 금융사들도 기준금리를 기준으로 돈을 가져와서 소비자에게 다시 대출을 해주는 구조로 되어있기 때문입니다.
올해 초 2%대의 할부를 취급하는 회사가 많았지만 현재 기준으로 자동차 할부금리 낮은 수준이 7% 높은 수준으로 10% 대가 넘어갑니다.
자동차 할부금리는 고정금리로 되어있기 때문에 추후의 차량감가비용과 금리 인하에 따른 감가율을 생각해보면 큰 리스크를 안고 차량 구입을 하게 되는 것입니다.

자동차 개인 할부금리 상환 방식

자동차 구입 시 상환하는 방식은 크게 3가지로 되어있고 만기 일시 상환, 원리금 균등분할 상환, 원금균등분할 상환 이 있습니다.

같은 조건의 대출이자 비교예시

만기일시 상환

대출기간 동안 이자만 상환하고 원금은 만기일에 일시상환하는 방식입니다.
원금을 내지 않고 일정 금액의 이자만 납부하고 표면적으로 월 납입금액이 적어 보이지만 만기 시 가장 큰 비용이 발생됨과 동시에 이자도 크게 나가는 방식입니다.
실제 계산을 해보면 59개월째 까지는 166,667원씩 이자금액만 납부하고 60개월 원금 이자 20,000,000원 원금 + 166,667원(60개월 차 이자) 납부하면서 상환이 종료됩니다.
이렇게 낸 이자는 166,667x60개월 = 10,000,020원 + 원금 20,000,000원 = 이자만 10,000,020원을 납부하게 됩니다.

원리금 균등분할 상환

대출기간 동안 이자와 상환금을 매회 동일하게 납부하는 방식입니다.
매월 납입하는 상환금액은 424,941원으로 동일하지만 납입 금액을 구성하는 원금과 이자의 금액이 달라지게 됩니다.
1회 차 원금 258,274원 + 이자 166,667원 =424,941원
2회 차 원금 260,427원 + 이자 164,514원 - 424,941원
이렇게 원금은 회차가 늘어날수록 늘어나고 이자는 그만큼 줄어드는 방식으로 진행됩니다.
그렇게 해서 계산된 금액은 5,496,454원의 이자를 납부하게 됩니다.
금리가 낮은 상태에서는 선택하기 좋지만 현재 고금리에서는 이자 금액이 더 늘어납니다.

원금균등분할 상환

대출기간 동안 상환하고 남은 금액을 기준으로 매번 이자가 새로 계산되며 이에 따른 이자는 점차 줄어드는 방식입니다.
월 납입금액은 회차가 늘어날수록 줄어들고 같은 금액의 원금을 갚아나가고 상환된 원금을 제외한 금액의 이자가 다시 계산해서 더해집니다.
1회 차 원금 333,333원 + 이자 166,667원 = 500,000원
2회 차 원금 333,333원 + 이자 163,889원 = 497,222원
총 상환 이자는 5,083,333원을 납부하게 됩니다.

결론적으로
만기상환이자 10,000,000원 / 원리금 균등분할 상환 5,496,454원 / 원금균등분할 상환 5,083,333원을 납부하게 되는 것으로 볼 수 있습니다.
현재는 원금균등분할 상환방식이 조금 더 유리할 수 있다고 볼 수 있습니다.

선수금을 내고 할부를 하는 경우 캐시백을 받고 그 캐시백을 주는 회사에서 할부상품을 연결해주는 경우가 있습니다.
연결해준 할부상품 조건을 꼼꼼히 따져볼 필요가 있는데 캐시백은 많이 주고 할부 이율이 다른 금융사들과 비교해서 말도 안 되게 높은 상태로 진행될 수도 있기 때문입니다.
높은캐시백을 미끼로 그돈을 고스란히 전가시키고 받은 캐쉬백보다 내는이자가 많아지는 방법이기에 주의가 필요합니다.
캐쉬백을 활용하기 위해 이율과 상환방식을 잘 비교하여 현명한 소비를 할 필요가 있습니다.

자동차 장기 렌트 + 장기 리스 + 중고차

자동차 장기렌트와 장기 리스는 불과 6개월 전과 같은 조건임에도 불구하고 납입금 차이가 많이 납니다.
장기렌트, 리스를 취급하는 회사들도 신차를 구매하는 돈을 다른 곳에서 빌리기 때문에 상품화를 거치고 소비자에게 나가는 월 납입금이 높아질 수밖에 없습니다.
같은 조건으로 여러 곳 견적을 받아 비교하는 것이 가장 좋은 방법입니다.
주의할 점도 있는데 예를 들면 G80월 48만 원 이런 식으로 광고하기도 하는데 상품설명서 작은 글자들을 자세히 읽어보면 부가적인 세부조건들이 많이 붙어있는 경우도 많습니다.
소비자의 조건으로 맞춰서 가격산정을 해본다면 실제 월 납입금액은 48만 원 대보다 훨씬 더 많은 금액이 책정되어 나올 가능성이 높습니다.
개인 말고 법인의 경우 연말남은 금액을 차량 구입을 통해 세제효과를 보기 위해 구입하는 경우도 있지만 일반 개인들에게는 효율적이지 못합니다.
장기렌트와 리스 승계를 고민하는 경우도 금리가 낮았던 시기에 받은 매물이 아니라면 승계를 받는 것은 좋지 않습니다.

중고차의 경우 중고차 할부 평균 대출금리는 10.35%로 높은 상황입니다.
차량 반도체 문제와 수요 수급으로 인해 신차를 구입 후 6개월 타고 팔아도 웃돈을 받거나 신차 가격 그대로 팔 수가 있어 손해 보는 일은 없었습니다.
지금은 소비심리도 급격하게 위축되어있는 상황이며 앞으로도 금리인상의 가능성도 높은 상황입니다.